Кредитные каникулы: памятка для потребителей

В Калининграде в управлении Роспотребнадзора по Калининградской области сегодня, 21 августа 2020 года, собкору ИА Message RU прокомментировали вопросы в связи с возникающими проблемами о невозможности оплачивать кредит при потере или снижении дохода в период пандемии:

— Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» в части введения с 3 апреля 2020 года кредитных каникул, требование о которых необходимо подать кредитору не позднее 30 сентября 2020 года.

Кредитные каникулы — это льготный период кредитования, когда можно не платить (или уменьшить) ежемесячные платежи без штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Кредитные каникулы распространяются на кредитные договоры, заключенные с банком, микрофинансовой организацией, кредитным потребительским кооперативом, сельскохозяйственным потребительским кооперативом, ломбардом и действуют в отношении ипотечных, потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт.

Длительность льготного период, который вправе определить сам заемщик, составляет от одного до шести месяцев.

При этом необходимо понимать, что кредитные каникулы не являются «прощением долгов». Это всего лишь перенос платежей на будущее время, причем за льготный период начисляются проценты, которые нужно будет уплатить позже.

Для предоставления заемщику кредитных каникул необходимы следующие условия:

за предыдущий календарный месяц (относительно даты подачи требования) совокупный доход снизился более, чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год, рассчитанного по специальной методике (методика определена Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 436);

кредитный договор оформлен до 3 апреля 2020 года;

заемщик в момент подачи требования не находится на ипотечных каникулах (ст. 6.1−1 Федерального закона № 353-ФЗ)

Постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. № 435 утвержден максимальный размер кредита, при котором заемщик получает право на льготный период.

Так, максимальный размер такого кредита составляет: для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица — 250 тысяч рублей; для потребительских кредитов, по потребительским кредитам с лимитом кредитования — 100 тысяч рублей; для кредитов на покупку автомобиля с залогом — 600 тысяч рублей; для кредитов, выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой — 1,5 млн. рублей.

За предоставлением кредитных каникул заемщик может обратиться к кредитору письменно, по телефону, через сайт кредитора.

Кредитор должен рассмотреть заявление и принять решение в течение 5 дней. При отсутствии ответа в течение 10 дней заемщик автоматически получает кредитные каникулы (льготный период).

Срок начала действия льготного периода — не позже 30 дней с момента подачи требования для ипотечного кредита и не позже 14 дней для потребительского кредита, автокредита, кредитной карты.

В течение 60 дней кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода. В этом случае заемщик будет обязан их представить не позднее 90 дней после дня представления кредитору требования. Обращаем внимание, что при определении среднемесячного дохода важно учитывать не только зарплату, но и другие выплаты (материальную помощь, больничные, компенсацию за неиспользованный отпуск и т. п.)

Если запрошенные кредитором документы не будут представлены заемщиком, будут предоставлены или не подтвердят снижение дохода более, чем на 30%, то все начисленные платежи восстановятся в соответствии со сроками из кредитного договора, с начислением штрафов и пеней за просрочку и внесением информации о ней в кредитную историю.

Кредитор вправе отказать в предоставлении кредитных каникул в течение 5 дней с даты подачи требования, если выяснится, что заемщик не соответствует каким-либо из обязательных условий.

Если в течение 5 дней кредитор рассмотрел требование о предоставлении льготного периода и заемщик соответствует всем обязательным условиям, то льготный период должен быть предоставлен.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.

За время кредитных каникул банк будет начислять проценты:

по ипотеке — по ставке, указанной в договоре;

по другим кредитам — 2/3 от среднерыночной ставки на дату подачи заявления.

После завершения кредитных каникул кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях, а накопившаяся за период каникул задолженность погашается после погашения платежей по графику.

Срок кредита продлевается:

на длительность кредитных каникул — для ипотечного кредита;

не менее, чем на длительного кредитных каникул — для авто- потребительского кредита;

на 720 дней — при использовании кредитной карты.

Другие кредитные продукты той же кредитной организации при оформлении кредитных каникул замораживаются. Если кредитные каникулы открыты по ипотечному кредиту, а в том же банке у потребителя есть кредитная карта (по которой каникулы не были затребования), то пользоваться этой картой в период каникул будет невозможно, а вносить по ней платежи будет необходимо если есть задолженность.

В любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита (или ее часть) без прекращения льготного периода. Эти суммы будут учитываться в счет погашения основного долга.

При возникновении спорных ситуаций, когда кредитор отказал в предоставлении кредитных каникул либо решил, что падение доходов более чем на 30% не произошло, заемщик вправе обращаться:

в Банк России для проведения проверок. требований к финансовой организации об устранении нарушений;

к финансовому уполномоченному — для досудебного урегулирования спора с финансовой организацией (МФО, но не банком);

в управление Роспотребнадзора за консультационной помощью, жалобой на условия договора, ущемляющие права потребителей, с просьбой вступить в судебный процесс или подготовить групповой иск.