Получить одобрение по ипотеке сегодня — задача, которая требует гораздо большего, чем просто собрать бумаги. По данным Центробанка, почти 40% заявок получают отказ из-за ошибок самих заемщиков. Почему банки стали особенно строги и что можно предпринять, чтобы не оказаться в числе неудачников? Рассмотрим пошагово, как грамотно подготовиться, учесть все нюансы и повысить свои шансы на успешное оформление ипотеки.
При подготовке к подаче заявки важно не только собрать полный пакет документов, но и обратить внимание на условия разных банков: если изучить список предложений кредиторов и найти вариант с дополнительной суммой, можно существенно повысить свои шансы на одобрение ипотеки и получить более выгодные условия.
Почему получить ипотеку стало так непросто
В последние годы цены на жилье выросли, а банки значительно ужесточили требования к соискателям. Причин несколько: увеличение рисков невозврата, требования регулятора и нестабильность экономики. Специалисты отмечают, что каждая заявка сравнивается с абстрактным «идеальным заемщиком», соответствующим множеству критериев — от возраста до состояния кредитной истории.
Можно представить себе процесс подачи заявки как участие в сложном конкурсе: выигрывает подготовленный кандидат, а мелкие упущения становятся поводом для отказа.
Кредитная история: что такое ваша финансовая «репутация»
Кредитная история (КИ) — это своеобразная «карта успехов» клиента, где фиксируются все займы, своевременность их погашения, просрочки и ошибки. Банки внимательно изучают КИ, потому что на ее основе оценивают надежность будущего заемщика.
Бывает, что даже одна просрочка или ошибочная запись снижают шансы на одобрение почти наполовину. Как подчеркивают специалисты НБКИ, исправная КИ — главный козырь при любом одобрении. Если появились сомнения, стоит заранее проверить свою КИ, погасить просрочки, а ошибочные сведения исправить через бюро кредитных историй, приложив документы-доказательства.
Документальное подтверждение дохода и занятости
Платежеспособность — ключевое понятие для банка, означающее способность стабильно оплачивать кредитные взносы. Чтобы ее доказать, потребуются справки: 2-НДФЛ, выписки о доходах, копия трудовой книжки либо трудовой договор.
Оценка идет не только по размеру заработка, но и по его стабильности. Даже высокий доход не гарантия, если работа временная или с частыми перерывами. Банки часто рассчитывают оптимальный размер ежемесячного платежа так, чтобы он не превышал 30−50% от семейного бюджета.
Если условия не проходят, стоит рассмотреть более дешевую недвижимость или подобрать другие схемы.
Первоначальный взнос и дополнительные источники для стартового капитала
Стандартный минимальный взнос обычно составляет 20% стоимости квартиры, однако банки предпочитают, когда клиент может внести больше. Это показывает серьезность намерений заемщика и уменьшает риски невозврата.
Чтобы быстрее накопить нужную сумму, эксперты советуют оптимизировать расходы, отказаться от лишних покупок либо использовать материнский капитал. Материнский капитал — это государственная программа поддержки семей, дающая сертификат на определенную сумму для улучшения жилищных условий.
Многие успешно совмещают накопления и государственную поддержку, увеличивая итоговую сумму взноса. Можно даже найти схему и взять ипотеку без первоначального взноса.
Возрастные ограничения и долгосрочные риски для заемщика
Банки учитывают возраст не только на момент подачи заявки, но и при завершении выплат. Обычно одобряют кредиты так, чтобы к окончанию договора клиенту не было более 60−65 лет. По оценкам Центробанка, заявки граждан после 50 лет согласовываются реже — банк боится долгосрочных рисков.
Клиентам «старшего возраста» специалисты советуют рассмотреть ипотеку на срок поменьше или выбрать другие кредитные продукты, соответствующие их возрасту.
Как снизить долговую нагрузку и не отпугнуть банк
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение всех кредитных платежей к совокупному доходу семьи. Обычно ПДН должен быть не более 30−50%, иначе банк откажет из-за опасений по платежеспособности.
Чтобы снизить ПДН, заемщику стоит заранее погасить мелкие кредиты, провести рефинансирование (объединение нескольких кредитов в один с более низкой ставкой) либо отказаться от новых займов перед обращением в банк.
Что делать, если кредитов слишком много и закрыть сразу все невозможно? Можно договориться о рефинансировании или отсрочить подачу заявки, сосредоточившись на погашении наиболее обременительных долгов.
Выбор банка и ипотечной программы
Привлекательная ставка или реклама — не повод спешить с выбором банка. Важно учесть сразу несколько критериев: реальная ставка, дополнительные комиссии, требования к доходу и документам, условия досрочного погашения.
В одном банке программа может предусматривать обязательную страховку или особый порядок расчета ПДН, в другом требования к стажу или возрасту окажутся строже. Подавать заявку в первый попавшийся банк не стоит: лучше изучить предложения, проконсультироваться у независимых специалистов и детально сравнить все нюансы.
Помня о каждом из этих этапов, заемщик не только минимизирует риск отказа, но и сделает путь к новой квартире значительно короче.
