Достраховались: что будет с ОСАГО?

Состояние рынка ОСАГО в России уже давно вызывает серьезные опасения экспертов из-за высокой убыточности и массового ухода страховщиков с этого сегмента. Так что же будет с рынком ОСАГО: полный обвал или серьезное обновление — попробуем разобраться.

Убыточный сегмент. По статистике Российского союза автостраховщиков, общие выплаты по ОСАГО (страховое возмещение и расходы на ведение дел) в I квартале 2019 года на 22% превысили собранные премии, а собственно страховые выплаты составили 97% собранных премий. Это значит, что ОСАГО окончательно превратилось в убыточный сегмент для российских страховщиков. В некоторых регионах РФ коэффициент убыточности (отношение страховых выплат к собранным премиям) достигает 200%. Доля мошеннических выплат по ОСАГО достигла в 2018 году 30% от совокупной величины выплат и составила более 52 млн руб.

В кулуарах власти поговаривают даже об отмене этого вида обязательного страхования в нашей стране. Все мы понимаем: это не выход, поскольку ОСАГО необходимо как массовый вид страхования: оно защищает владельцев автотранспортных средств от рисков, обеспечивает компенсации пострадавшим.

Высокая аварийность характеризует автомобильный транспорт как самый опасный и определяет актуальность автострахования в качестве надежной защиты от рисков его использования. По данным ГИБДД, в 2018 году в стране произошло 168 099 ДТП, в которых были ранены 214 тыс. человек, а погибли — 18 тыс. чел. Несомненно, ОСАГО имеет высокую социальную значимость, покрывая издержки пострадавшим.

В этих условиях остро ощущается необходимость поиска перспективных направлений развития автострахования и разработки предложений по реформированию сегмента ОСАГО с учетом ожиданий потребителей и интересов страховщиков. Но возникает вопрос: по каким направлениям должно развиваться ОСАГО дальше?

Индивидуализация страхования. Исследования специалистов (в частности, Ю.А. Соловьевой — ведущего специалиста департамента урегулирования убытков ПАО СК РОСГОССТРАХ и аспирантки РЭУ им. Г.В. Плеханова) показывают, что основной акцент в развитии ОСАГО будет сделан на индивидуализации страхования. Т. е. на все большем учете личных качеств водителя, его поведения, стиля вождения автомобиля, компетенции водителя, а не на независящих от него параметрах (например, регионе проживания, мощности или возраста автомобиля и т. д.).

Нововведения в ОСАГО, запланированные к внедрению в 2020 году, направлены на более справедливое индивидуальное определение стоимости полиса ОСАГО для автомобилистов. Этому будет способствовать, несомненно, применение телематики в автостраховании (соответствующий законопроект находится на рассмотрении), т. е. цифровых устройств наблюдения за ездой.

Каждому водителю — баллы. Системы телематики, установка которых возможна самим страховщиком, планируется реализовывать в рамках Постановления Правительства России № 477 от 30.05.2016 путем внесения изменений в п. 2.7. Правил дорожного движения. При помощи телематического оборудования страховщики смогут анализировать стиль вождения конкретного водителя, производить оценку его состояния с целью снижения риска наступления ДТП при управлении автомобилем в нетрезвом виде и агрессивном вождении.

При такой системе страховая компания работает с каждым своим клиентом индивидуально, используя гибкую систему скидок, коэффициентов при расчете стоимости полиса в зависимости от результатов анализа параметров вождения.

Эксперты, изучающие преимущества телематики в страховании, знают: каждый клиент, автомобиль которого оборудован телематическими устройствами, имеет свой скоринговый балл. Последний складывается из множества параметров, включая погодные условия, характер дорожных покрытий и прочее. Когда данных становится достаточно, можно предсказать наступление ДТП по вине страхователя и даже его предотвратить.

В большей части западных и европейских стран телематика применяется в ОСАГО (так называемый MTPL) и позволяет точно определить степень риска клиента. Отношения между клиентом и страховщиком, стоимость страховки базируются на принципе: «Ездишь тише (т.е. без нарушений и безопасно для третьих лиц) — платишь меньше (за полис ОСАГО)». И, наоборот, страховка будет дороже для рискованных водителей.

Недавно Правительство РФ одобрило проект закона, который меняет систему расчёта стоимости полиса обязательного автострахования. С 1 января 2020 года будет отменен территориальный коэффициент, а с 1 октября того же года — коэффициент мощности двигателя легкового автомобиля.

Оба эти параметра не связаны с индивидуальным стилем вождения. В то же время страховщикам дадут возможность опять расширить тарифный коридор на 40 процентов, а также устанавливать собственные коэффициенты для своих клиентов. Как это отразится на цене ОСАГО? Посмотрим. Однако есть надежда, что ОСАГО на правильном пути своего развития.

Ирина Хоминич, профессор кафедры Финансовые рынки РЭУ имени Г. В. Плеханова, специально для ИА Message RU (Калининград).