Оформление кредита — ответственный шаг, требующий объективного анализа своей финансовой ситуации. Если не понимать свои возможности, впоследствии есть риск столкнуться с неприятными последствиями: непосильными долгами, ухудшением кредитной историей, судебными разбирательствами и даже потерей имущества. Именно поэтому перед тем, как выбрать продукт и подать заявку в банк, следует оценить свою платежеспособность. Расскажем, как правильно это сделать.
Рассчитать реальный доход
Кроме зарплаты важно учитывать дополнительные источники денежных поступлений. Это может быть пенсия, социальное пособие, алименты, выручка от фриланса или сдачи недвижимости в аренду. Главное, чтобы все доходы были постоянными.
Определить ежемесячные расходы
Сюда можно включить плату за коммунальные услуги и аренду квартиры, траты на покупку продуктов и средств гигиены, транспортные расходы, ежемесячные платежи по текущим кредитам
Рассчитать показатель долговой нагрузки
Нужно вычесть из ежемесячного дохода сумму, которая уходит на внесение платежей по всем действующим кредитам, кредитным картам и микрозаймам.
Например, зарплата составляет 60 000 рублей, а на платеж по ипотеке — 10 000 рублей. Соответственно, ПДН равен 20%.
В идеале на исполнение обязательств перед кредиторами должно уходить максимум 30% от заработка. Если ПДН составляет 50% и более, банк может отказать в выдаче нового кредита из-за повышенной закредитованности.
Но даже с ПДН 20% нет гарантии в отсутствии проблем с погашением задолженности. Необходимо брать в расчет не только расходы на обслуживание кредитов, но и другие обязательные траты — на них может уходить еще 50−60% от дохода.
Учитывать форс-мажоры
Потеря работы, серьезная травма или болезнь могут привести к существенному уменьшению дохода, поэтому могут возникнуть сложности с внесением платежей. Чтобы минимизировать риски, следует заранее создать финансовую подушку безопасности. Накоплений должно хватать на 3−6 месяцев.
Резерв поможет пережить тяжелый жизненный период и избежать просрочки, из-за которой долг увеличится из-за штрафов и пени. Как правило, 3−6 месяцев хватает на решение проблем — устройство на новую работу или восстановление здоровья.
Проверить кредитную историю
Сначала нужно получить на Госуслугах перечь бюро, в которых хранится кредитная история. Два раз в году можно получить отчет из КИ бесплатно.
Далее следует оценить текущие долговые обязательства. Это позволит понять, будет ли возможность погасить новый долг. Из-за высокой закредитованности банк может предложить не очень выгодные условия.
Бывает и так, что в кредитной истории появляются ошибочные записи, например, погашенный давно микрозайм отображается как действующий с длительной просрочкой. В этом случае нужно подать в БКИ запрос об исправлении сведений. Если действительно есть просроченные задолженности, нужно их полностью погасить. Лишь после этого стоит подавать заявку на новый кредит.
Использовать кредитный калькулятор
С его помощью можно рассчитать примерный размер ежемесячных платежей и итоговую переплату за весь срок кредитования. Также расчеты помогут оценить, выгодно ли погашать задолженность досрочно.
Следование перечисленным рекомендациям позволит адекватно оценить свои финансовые возможности. После этого будет проще решить: брать новый кредит или лучше отказаться от этой идеи, чтобы не оказаться в долговой яме.
