Расплата за стихию: что получат россияне от нового закона о страховании

В России в августе 2019 года вступил в силу закон о страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций. Ранее мы рассказывали, как работают подобные зарубежные программы. Попробуем оценить, насколько цивилизованно и продуманно выглядит новый российский страховой механизм и сможет ли он эффективно работать на благо населения страны.

Ежеминутная угроза. Если почитать сообщения СМИ, создается впечатление, что опасные природные катастрофы почти каждую минуту угрожают населению нашей страны разрушениями, жертвами, материальными потерями. Вот небольшой срез новостей только за 19 декабря: «Шторм оставил без света Нижегородскую область», «Угроза наводнения в Петербурге…», «На Петербург обрушился сильнейший шторм», «МЧС предупредило о сходе лавин в горах Кубани и Адыгеи», «Вулкан Эбеко на Курилах…», «На Сахалине из-за циклона …» и так далее. А сколько происшествий было до этого, которые дают о себе знать сегодня!

Например, еще не окончательно преодолены последствия страшного летнего наводнения в Тулуне и Нижнеудинске Иркутской области (тогда погибли 26 человек!), и около 100 человек пока остаются без жилья и находятся в пунктах временного размещения. Бесконечная череда естественных природных катаклизмов, которые невозможно предотвратить, но можно облегчить их последствия посредством проверенного эффективного механизма — страхования катастрофических рисков.

По статистике, за 9 последних лет в России произошло 257 чрезвычайных ситуаций (ЧС), из них ситуаций техногенного характера — 176, природного — 42, один крупный теракт и 38 биолого-социальных ЧС. Из всех зафиксированных случаев было 62 с «возможным ущербом жилью». Эта статистика легла в основу расчета Независимым актуарным информационно-аналитическим центром (НААЦ) страховых тарифов на страхование жилья от ЧС.

Плюсы нового закона. Новый страховой закон следует рассматривать как несомненное достижение. Он расширяет сферу страхования в нашей стране, продвигает страхование как эффективный механизм защиты от рисков и содействует проникновению страхования в сознание российского населения. Последнее особенно важно, поскольку в большинстве своем люди плохо представляют себе, о чем собственно речь. Когда узнают, что за это им придется еще и платить, желание покупать страховой полис пропадает сразу же. Заметим, что, по некоторым оценкам, доля застрахованного жилья в нашей стране составляет всего около 11%, в то время как в развитых странах достигает более 90%.

Несомненные преимущества, которые получают российские страховщики при выходе закона, полностью разделяют и федеральные ведомства — Правительство РФ, Минфин, Центральный Банк (как мегарегулятор финансового рынка), Минстрой и другие участники разработки и продвижения нового закона. Их резоны и ожидания понятны: разделение финансовой ответственности за финансирование убытков населения от ЧС между несколькими источниками — федеральным и региональными бюджетами, страховыми компаниями. Еще — включение в реализацию нового страхового механизма региональных администраций и передачу им весьма ответственных (если не сказать главных!) полномочий по разработке собственных региональных законов и соответствующих подзаконных актов, программ страхования жилья, необходимых регламентов и прочего по внедрению на своих территориях страхования жилья о ЧС.

Последнее уже серьезно, поскольку, во-первых, российские регионы не имеют опыта делового общения со страховщиками, да и не особенно стремятся к этому; во-вторых, региональные страховые рынки в РФ, мягко говоря, развиты очень и очень слабо (в регионах, как правило, работают «дочки» крупных центральных страховых организаций, а средние и мелкие региональные страховщики часто отсутствуют вовсе); в-третьих, власти субъектов, понимая глубокий социальный смысл нового страхового закона, опасаются принимать сложные решения.

Попутно заметим, что выбраны 16 пилотных регионов России, список которых, как и наиболее важные пункты нового закона можно увидеть по ссылке на сайт Государственной думы РФ.

Возможные минусы. Встанем теперь на сторону граждан, чтобы понять, как им оценивать новый страховой закон.

Во-первых, это закон о добровольном страховании жилья от ЧС. Однако его содержание скорее наводит на мысль о том, что население обяжут страховаться, включат страховые взносы в перечень услуг ЖКХ, как в свое время поступили с оплатой капитального ремонта, например. Мы оплачиваем взносы за капитальный ремонт и каждый месяц задаемся вопросом, куда идут эти колоссальные суммы? Как и где можно увидеть результаты? Ответа зачастую не находим.

Во-вторых, пока нет ясности в части размера страховых тарифов. Во что будет обходиться такое «добровольное» страхование гражданам разных регионов страны? Очевидно, что страховые взносы будут разными в зависимости от региона и прочих многих факторов, которые должны приниматься в расчет при назначении тарифов: частоты наступления страховых случаев в регионе; состояния, стоимости, уровня аварийности имеющегося жилого фонда; финансовых возможностей субъекта РФ и т. д. Суммы называются разные: в частности Правительство РФ и Всероссийский союз страховщиков настаивают на 300−500 тыс. руб. в год. Однако уверенности нет, поскольку отсутствуют программы страхования жилья от ЧС в самих регионах. Иными словами, пока нет официальных решений на этот счет, как и нет проверенной, адаптированной к реальны условиям жизни населения в регионах страны реальной практики «запуска» закона и дальнейшей его работы.

В-третьих, настораживает тот факт, что неоднозначно «прописана» процедура выплаты страховых возмещений и компенсаций пострадавшим. Если застрахованным пострадавшим от ЧС в силу закона предстоит получить компенсационные средства из регионального, федерального бюджетов, от страховщиков, то можно только предполагать, с какими организационными проблемами они столкнутся, пытаясь «выбить» эти деньги. Уровень чиновничьей бюрократии в регионах зашкаливает. Если его помножить на недоверие граждан к страховщикам как таковое, то получится сочетание не из приятных. Но в ситуации, когда людям и их семьям с несколькими детьми негде жить, решение должно осуществлять быстро, эффективно, без проволочек и лишних нервов граждан.

Ирина Хоминич, профессор кафедры Финансовые рынки РЭУ имени Г. В. Плеханова, специально для ИА Message RU (Калининград).